对于通过贷款买房的置业者，您可以通过做很多有效的事情来帮助您更快地还清住房贷款。其中一种方法，是通过合理利用对冲帐户（offset account）来实现减少应还利息的策略。今天，我们为您提供这一方面的相关介绍，帮助您充分利用对冲帐户。
什么是对冲账户？
对冲账户（offset account）是与您的住房贷款相关联的储蓄账户或交易账户。账户的余额（或是余额的一部分）每日与您的住房贷款余额进行“抵消”，因此您只需支付房贷余额与对冲账户余额之间差额的利息。这意味着贷款人向您收取的利息相对较少，因为他们不会向您收取贷款的全部实际余额的利息。您的住房贷款余额的利息每天计算，因此您每天在对冲帐户中保留的金额越多，您的住房贷款利息就越少。
例如，如果您有35万澳元的住房贷款，此时在对冲账户中有10万澳元的存款，并且在已经偿还10万澳币贷款的情况下，现在您只需支付15万澳元的利息。这样一来，可以大大地降低应还的利息。
对冲账户的种类？
1. 余额对冲账户
这一类的账户是通过账户余额抵消了住房贷款的应付利息。对冲的最高百分比可达100％。但是，部分比例（对冲比例低于100%）的对冲账户可能仅通过余额的一部分抵消您的住房贷款。因此，账户的对冲百分比越高，您可以抵消掉的贷款利息部分就越多，需要支付的利息就越少。
2. 利息对冲账户
这一类的账户是通过账户中获得的利息抵消了您住房贷款的应付利息。但是，这类账户的利率可能远低于住房贷款的利率。根据您的住房贷款和对冲账户的利率，这类账户可能不如余额对冲账户。
对冲账户的好处？
1. 通过合理利用在对冲账户中的资金，您可以有效地减少住房贷款的年限，并且每年减少数千澳元的利息。对于100%比例的对冲账户，您的帐户中的每一分钱都可以用来节省您的贷款利息。
2. 对于大多数人来说，对冲账户是很容易管理的。您可以在每个发薪日将您的工资存入储蓄账户或交易账户，如果将它作为对冲账户关联到您的住房贷款，它将自动为您减少每月应付的利息。
3. 拥有对冲账户可以很容易地保留多余的资金，同时可以最小化您每月的住房贷款的应付利息，因此如果您发生了财务状况变化或者类似医疗紧急情况的意外事件，那么您将成为能够轻松获得住房抵押贷款的资金，而不必重新绘制您在房屋贷款上的额外还款。
如何选择对冲账号？
在选择允许对冲帐户的住房贷款时，要认真考虑以下几个方面的因素：
1. 一个可以100％比例抵消您的贷款的对冲账户。
2. 没有最低存款要求，因此你账户中的每一分钱都可以用于抵消住房贷款利息。
3. 没有最高存款额度的限制，您可以在增加您的储蓄的同时，支付越来越少的房贷利息。
4. 收费较低或是没有年费的对冲账户。
5. 能够将对冲帐户用于您需要的交易类型，例如借记卡，ATM，EFTPOS，BPAY，直接付款和分支机构。
6. 能够将多个账户作为对冲账户关联到您的贷款。
7. 如果可能的话，对冲账户所提供的利率与房贷的利率相当，甚至说更高。
如何充分利用对冲账户？
1. 在账户里保持尽量多的存款
这似乎听起来是显而易见的，但是还是要说，您的对冲账户中的资金越多，您的房屋贷款利息就越少。
2. 将你的工资直接打入对冲账号
这样做，从您获得工资之日起，它将抵消您的住房贷款，而您无需在账户之间来回转帐。
3. 利用信用卡进行日常消费
这意味着您可以在您的对冲账户中每天留下更多的钱，从而确保您最大限度地降低住房贷款的利息。
4. 利用多个对冲账户
通常来说，您可以拥有多个对冲帐户，这样您就可以选择按照自己的方式来对财务进行管理。多种对冲账户的一种流行用途是将资金投入到多种资金用途中去 — 储蓄，支付账单，度假等等。这有助于使安排预算变得更容易，更易于管理。
文章翻译自西澳房产协会Reiwa （https://reiwa.com.au/about-us/news/using-an-offset-account-to-help-pay-your-mortgage-faster/）和 Canstar金融服务机构（https://www.canstar.com.au/home-loans/mortgage-offset-accounts/）。
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